De referte-index: het enigma ontrafeld

Hoewel de referte-index uiterst belangrijk is bij het afsluiten van een lening met variabele rentevoet, wordt hij veel te vaak niet of nauwelijks besproken tijdens uw onderhandelingen met de bank of kredietmakelaar.

Reden hiervoor is dat deze index op het eerste zicht een uiterst ingewikkeld beestje is. De kredietmakelaar of bank bespaart zich dan ook te vaak de moeite om een gedetailleerde uitleg te verschaffen aan klanten die het – zo redeneren ze – toch niet zullen begrijpen.

En dus gebeurt het nog steeds veel te vaak dat een hypothecaire lening met variabele rentevoet wordt afgesloten zonder dat de ontlener hierover voldoende werd ingelicht.

Nochtans is het principe van de referte-index niet zo moeilijk als het op het eerste zicht lijkt. We schijnen hier wat licht op de zaak.

Eerst de theorie :

De referentie-index is het maandgemiddelde van de interbancaire rentevoet EURIBOR op drie maanden vastgesteld door Belgostat.

De Euribor tarieven zijn de gemiddelde rente tarieven waartegen een groot aantal Europese banken elkaar leningen in euro’s verstrekken.

Nu, tenzij je Economische Wetenschappen studeert, mag je de vorige twee zinnen meteen weer vergeten. Want samengevat en in mensentaal betekenen ze simpelweg het volgende :

De referte-index is een getal dat maandelijks wordt aangepast op basis van financiële afspraken tussen Europese banken.

Dit moet je wel onthouden. En verder alleen nog dit: variabel rentevoeten hebben elk hun eigen referte-index, afhankelijk van de periode tussen elke herziening.

Zo heet de referte-index voor een jaarlijks variabele rentevoet REFERTE-INDEX A.

Voor een 3- of 5-jaarlijks variabele rentevoet zijn dat respectievelijk REFERTE-INDEX C en REFERTE-INDEX E.

De praktijk :

Welnu, de rentevoet van een variabele kredietformule wordt – afhankelijk van de gekozen formule – herzien om de zoveel jaar. En om deze nieuwe rentevoet te berekenen gebruiken kredietinstellingen de referte-index. Dit gaat als volgt :

Bij een jaarlijks variabele rentevoet wordt elk jaar de referte-index A, vastgelegd bij het afsluiten van uw lening, vergeleken met de referte-index A op de verjaardag van uw lening.

Bij een 3- of 5-jaarlijks variabele rentevoet worden respectievelijk de referte-indexen C en E vergeleken na 3 of 5 jaar met de index op de dag dat uw lening werd afgesloten.

Het verschil tussen beide indexen bepaalt dan hoeveel uw nieuwe rentevoet stijgt of daalt.

De formule ziet er als volgt uit :

Nieuwe rentevoet = Oorspronkelijke rentevoet + (oorspronkelijke referte-index – huidige referte-index)

Cijfervoorbeeld :

Stel dat u in maart 2015 een hypotheeklening afsloot met een jaarlijks variabele rentvoet van 3,00%. De referte-index A bedroeg op dat moment -0,131%.

Vermits de referte-index in maart 2016 -0,433% bedroeg, is deze referte-index gedaald met 0.302%. De nieuwe toegepaste rentevoet wordt dus berekend als volgt :

Nieuwe rentevoet = 3% -0,302% = 2,698%

Een daling, dus een goede zaak voor uw portefeuille.

Nochtans zou elke kredietmakelaar of bankdirecteur met een geweten u moeten hebben gewezen op de risico’s van het afsluiten van een lening met jaarlijks variabele rentevoet in 2015! De laatste 10 jaar stond deze referte-index immers gemiddeld op 1,413%. De kans op een aanzienlijke stijging is van de index, en dus van uw rentevoet, is dan ook veel groter dan een verdere daling.

Mocht de index A in het vermelde voorbeeld terug naar dit gemiddelde stijgen, dan zou uw dit een stijging betekenen van uw rentevoet van 1,413% – (-0,131%) of nog een stijging van 1,544%.

En zo ziet u meteen waarom niet alleen de waarde van de referte-index, maar nog meer dan dat de evolutie van deze index over de laatste jaren, een grote invloed kan hebben op uw maandelijkse leenlast.

Hopelijk hebben we voor u het mysterie van de referte-index wat kunnen ontrafelen. Mocht u nog vragen hebben, stuur dan meteen een mailtje naar woonleningen@gmail.com of bel ons op 0475 799.359. Ons advies is altijd kosteloos en geheel vrijblijvend!

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s